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金融科技创新应用声明书

 

创新应用

基本信息

创新应用编号

911100001000054748-2020-0002

创新应用名称

“链捷贷”产品

创新应用类型

金融服务

机构信息

统一社会信用代码

911100001000054748

全球法人识别编码

549300E7TSGLC0VSY746

机构名称

中国农业银行股份有限公司

持有金融牌照信息

牌照名称:中华人民共和国金融许可证

机构编码:B0002H111000001

发证机关:中国银行业监督管理委员会

拟正式运营时间

202141

技术应用

1.运用大数据分析技术,在客户授权的前提下,将从核心企业ERP(企业资源计划)系统、供应链金融服务平台(e账通平台)和电商平台等渠道获得的企业真实交易数据与企业的征信数据(“链捷贷”业务的批量授信环节不涉及征信查询)、企业在农业银行的金融行为、交易结算数据及信贷业务数据进行联合建模,形成企业行为评价、授信、预警和商圈评级等模型,提升农业银行对企业信用风险的识别水平及风控能力。

2.利用区块链技术构建农业银行与核心企业、供应商的联盟链,搭建供应链服务平台。对接核心企业的ERP系统,将真实交易信息上链存证,链上各参与方可便捷地查阅电子凭证的流转记录,确保融资贸易背景真实性。

功能服务

本项目综合运用大数据、区块链等技术,构建供应链金融服务平台,为产业链上下游的供应商和经销商提供融资服务。

1.基于订单的信贷服务:以核心企业确认后的订单作为融资依据,由核心企业或保险公司、担保公司等提供增信,为下游经销商提供短期流动资金贷款。

2.基于电子承诺付款凭证的信贷服务:对接核心企业ERP系统,为上游供应商提供融资服务。解决小微企业应收账款无法及时变现以及核心企业信用难以多级穿透的问题。

本项目由中国农业银行股份有限公司独立负责平台设计、技术开发以及运营,无其他第三方机构参与。

创新性说明

1.数据安全方面,将供应链交易数据、核心企业确权凭证和融资相关方的电子合同等上链存证,有效防范链上交易数据被篡改的风险。

2.风控能力方面,通过对接核心企业ERP系统、电商平台和供应链金融服务平台(e账通)等,将行内外数据进行联合建模,提高企业信用风险防控效率和精度,提升农业银行整体的风控能力。

3.服务成本方面,通过对接核心企业供应链资金流、物流、信息流数据,结合人行征信和农业银行贷款的行为数据识别融资客户风险,降低了信贷服务的准入门槛和服务成本,缓解了小微企业融资难、融资贵问题。

4.业务模式方面,根据上下游客户的应收账款和交易订单等合理确定融资额度和期限,支持按日计息、随借随还、利率优惠等个性化信贷服务。通过三流(资金流、物流、信息流)核实融资交易背景,实时掌握贷款资金的动向,打造更为安全的信贷服务。

预期效果

本项目上线后,将有力支持中小企业发展,有效缓解供应链“长尾”端小微企业融资难、融资贵问题,提升小微企业融资获得率,扩大普惠金融服务覆盖面。

预期规模

按照风险可控原则合理确定用户范围和服务规模。预计到2021年末,“链捷贷”合作核心企业链条1000个,融资上下游客户达到15000家,融资余额不低于700亿元。

创新应用

服务信息

服务渠道

线上渠道:企业网银等

服务时间

7×24小时

服务用户

符合业务办理条件的企业和个体户、农户

服务协议书

服务协议书-“链捷贷”产品》(见附件1)

合法合规性评估

评估机构

中国农业银行股份有限公司

评估时间

2020年09月26日

有效期限

3年

评估结论

本项目严格按照《中华人民共和国网络安全法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》等相关国家法律法规及《保障中小企业款项支付条例》(中华人民共和国国务院令第728号公布)、《关于完善系统重要性金融机构监管的指导意见》(银发〔2018〕301号)、《应收账款质押登记办法》(中国人民银行令〔2019〕第4号发布)、《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》(中国人民银行令〔2020〕第5号发布)、《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》(中国人民银行、银监会、证监会、保监会令〔2007〕第2号发布)、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》(中国人民银行令〔2016〕第3号发布)、《关于规范发展供应链金融 支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》(银发〔2020〕226号)、《商业银行大额风险暴露管理办法》(中国银行保险监督管理委员会令2018年第1号公布)《关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》等金融行业相关政策文件要求进行设计,本项目不涉及资本项目业务。所提供金融服务符合相关法律法规要求,可依法合规开展业务应用。

评估材料

《合法合规评估报告-链捷贷产品》(见附件2)

技术安全性评估

评估机构

中国农业银行研发中心

评估时间

2020年08月27日

有效期限

3年

评估结论

经评估,本项目严格按照《个人金融信息保护技术规范》(JR/T 0171—2020)、《网上银行系统信息安全通用规范》(JR/T 0068—2020)、《区块链技术金融应用 评估规则》(JR/T 0193—2020)、《金融科技创新安全通用规范》(JR/T 0199—2020)等相关金融行业技术标准规范要求进行设计开发,符合现有相关行业标准要求。

评估材料

《技术安全性评估报告-“链捷贷”产品》(见附件3)

风险防控

风控措施

1

风险点

基于应收账款等进行融资,可能存在虚假交易、重复融资风险,例如企业与供应商互相串通,伪造交易凭据,虚构应收账款进行融资。

防范措施

严格交易真实性审核,防范虚增虚构应收账款、存货及重复抵押质押行为。企业在进行应收账款融资时需要提交相关合同凭证及支付凭证至银行融资系统中,银行派专人核实交易信息是否属实,同时通过区块链对企业行为进行存证,一旦发现虚假交易行为,将列入黑名单。在融资环节,登录中国人民银行征信中心动产融资统一登记公示系统完成债权信息登记,并由专人进行核查,确保融资担保的有效性。

2

风险点

因核心企业可能对应付账款的风险识别和风险防控存在漏洞,导致核心企业存在信用风险。

防范措施

结合核心企业及产业链的整体情况,建立基于核心企业贷款、债券、应收账款等一揽子风险识别和防控机制。建立面向核心企业和产业链上下游的风险感知及防控平台(农业银行信用风险预警监控系统、农业银行链捷贷风控预警系统),加强对核心企业应付账款潜在风险的提前探测、及时预警、精准处置。

利用该项目辅助对企业的客户尽职调查等反洗钱工作,提升反洗钱履职水平。严格按照《反洗钱法》有关要求,控制知悉范围并做好保密工作。

3

风险点

在数据采集、存储、传输、使用等过程,由于技术缺陷或业务管理漏洞可能会造成数据的泄露风险。

防范措施

遵循“用户授权、最小够用、全程防护”原则,充分评估潜在风险,加强数据全生命周期安全管理,严防用户数据的泄露、篡改和滥用风险。数据采集时,通过隐私政策文件等方式明示用户数据采集和使用目的、方式以及范围,获取用户授权后方可采集。数据存储时,通过数据泛化等技术将原始信息进行脱敏,并与关联性较高的敏感信息进行安全隔离、分散存储,严控访问权限,降低数据泄露风险。数据传输时,采用加密通道进行数据传输。数据使用时,借助标记化等技术,在不归集、不共享原始数据前提下,仅向外提供脱敏后的计算结果。

4

风险点

创新应用上线运行后,可能面临网络攻击、业务连续性中断等方面风险,亟需采取措施加强风险监控预警与处置。

防范措施

在项目实施过程中,将按照《金融科技创新风险监控规范》(JR/T 0200—2020)建立健全风险防控机制,掌握创新应用风险态势,保障业务安全稳定运行,保护金融消费者合法权益。

风险补偿机制

本项目建立风险补偿机制(见附件4),明确风险责任认定方式,制定风险赔付机制,配套风险拨备资金等。在出现风险并造成用户资金损失时,明确责任认定后,按照相关用户投诉及赔付处理机制赔付用户,切实保障用户合法权益。

对该项目开展业务时反洗钱义务履行的情况负责并承担违法违规责任。在金融消费者因使用金融服务而出现资金损失时,由金融场景提供方按照风险补偿机制进行赔付。

对于非客户自身责任导致的资金损失,提供全额补偿,充分保障消费者合法权益。

退出机制

本项目按照退出机制(附件5),在保障客户资金和信息安全的前提下进行系统平稳退出。

业务方面,按照退出方案终止有关服务,及时告知客户并与客户解除协议。如遇法律纠纷,按照服务协议约定进行仲裁、诉讼。涉及资金的,按照服务协议约定退还客户,对客户造成资金损失的通过风险补偿机制进行赔偿。

技术方面,对系统进行下线。涉及数据的,按照国家及金融行业相关规范要求做好数据清理、隐私保护等工作。

应急预案

本项目按照应急处置预案(附件6),妥善处理突发安全事件,切实保障业务稳定运行和客户合法权益。系统上线前进行全链路压测、容灾演练,对相关操作人员进行应急处置培训;系统上线后定期开展突发事件应急演练,确保应急预案的全面性、合理性和可操作性;对服务进行7×24监控预警,及时发现异常情况;建立应急和响应机制,组建应急响应小组,若因系统问题出现项目服务中断故障、业务响应变慢、数据丢失、请求无应答等问题,应急小组将在故障发生后的第一时间介入解决,根据风险情况妥善处置受影响的业务,切实保障客户的资金和信息安全。

投诉响应机制

机构投诉

投诉渠道

客服电话:95599

电子邮箱:95599@abchina.com
门户网站:www.abchina.com
联系地址:北京东城区建国门内大街69号
邮政编码:100005

投诉受理

与处理机制

受理部门:普惠金融事业部

受理时间:工作日8:30-17:30

处理流程:在接到投诉事件后,受理人员负责对事件进行了解和分析,在确认投拆原因和相关问题后,协调相关技术部门或业务部门进行处理解决

处理时限:原则上在3个工作日内完成投诉的协调和处理

自律投诉

投诉渠道

受理单位:中国支付清算协会

投诉网站:http://cfp.pcac.org.cn/

投诉电话:010-66001918

投诉邮箱:fintechts@pcac.org.cn

投诉受理

与处理机制

中国支付清算协会是经国务院同意、民政部批准成立的全国性非营利社会团体法人。为保护金融消费者合法权益,营造遵守国家宪法、法律、法规和社会道德风尚的良好金融科技创新监管试点环境,推动金融科技行业健康可持续发展,按金融管理部门工作要求,协会以调解的形式,独立公正地受理、调查以及处理金融科技创新监管试点中出现的投诉举报等相关事宜。

对于涉及相关试点城市的金融科技创新应用项目的投诉举报事项,中国支付清算协会将依照规定的程序进行调解,由协会举报中心对投诉情况进行沟通、记录后,相关业务部门负责进行调查处理。

联系方式:010-66001918

对外办公时间:周一至周五

上午08:30-11:30,下午13:30-17:00

备注

承诺声明

 

  我机构承诺所提交的材料真实有效,严格遵守相关金融管理要求,已全面开展合规性评估和内控审计,能够有效保障业务连续性和用户信息安全,防范资金失窃风险。本声明书正文与附件表述不一致的,以正文为准。

  以上承诺如有违反,愿承担相应责任与后果。

 

 

  法定代表人或其授权人(签字)           202134日(盖章)

 

 

 

 

 

附件1:“链捷贷”业务借款合同.doc 

附件2:合法合规意见书.doc

附件3:技术安全评估报告.doc

附件4:风险补偿机制.doc

附件5:退出机制.doc

附件6:应急预案.doc

 

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