一、案情簡介

　　「免抵押、無擔保、秒放款」急用錢時收到這樣的貸款廣告彷彿是「雪中送炭」，然而這看似解決資金難題的「及時雨」很可能是騙子的滿滿套路。3月19日，客戶張先生匆匆忙忙、神色慌張來到農行靜安曹家渡支行，工作人員主動詢問其業務需求，並給其取號，在等待期間客戶向大堂工作人員出示了其辦理的「貸款合同」，告知要轉賬存入貸款的預存資金3萬元，工作人員仔細查看了客戶提供的資料，發現其中存在諸多疑點。

　　二、處理情況

　　貸款合同存在疑點：一是客戶提供的貸款申請鏈接是支付寶掃碼，「聯繫商家」人工客服，也並非圖像所示交通銀行官方渠道，而是支付寶客服；二是貸款合同內容存在虛構；三是銀行消費貸款需通過支付寶提款，而非通過銀行官方渠道線上提款。

　　基於以上幾點異常，工作人員立即意識到這是一起典型的電信詐騙案件，保持高度的警覺性，櫃面人員結合監測模型預警開展了細緻的業務審核，在此期間一直陪同客戶，穩定客戶情緒，分散客戶注意力，與客戶溝通得知具體情況：張先生前不久接到一個貸款電話，對方自稱是交通銀行線上放款專員，詢問張先生近期是否有資金需求，張先生近期確實需要一筆資金週轉，便向對方表達了想要貸款的意願，隨後按照要求添加了對方微信與支付寶賬號。對方介紹，交通銀行目前有一款「免抵押、無擔保、秒放款」的貸款產品，申請方式非常簡單，非常適合張先生，張先生考慮到資金需求，想著申請一筆10萬元的貸款試試看，隨後按照對方要求將個人信息提供給了對方。對方給張先生提供了一份「交通銀行股份有限公司電子借貸合同」簽字確認，並表示對所有貸款條款無異議後會提交給銀聯中心備案，合同即將生效，張先生表示同意，對方又告知客戶申請辦理10萬元貸款還需要預存30%的資金用於驗資，讓客戶盡快存入資金，由於客戶沒有交通銀行借記卡，借貸合同上填寫的是農行借記卡信息，因此客戶緊急來到農行曹家渡支行準備轉賬存入3萬元資金，說是交通銀行線上貸款專員告知張先生的徵信綜合評分偏低，銀聯中心需要審核驗證最低償還能力，給了客戶一個鏈接評估償還能力。

　　工作人員告知客戶這很可能是一場騙局，內勤主管及時撥通公安局電話告知情況，在等待警察到來的期間，曹家渡支行工作人員一直耐心與客戶解釋，最終工作人員依託警銀聯動工作機制，不僅成功幫助客戶保住了資金安全，還阻止了客戶淪為詐騙分子轉移非法資金的「工具人」。

　　三、法律分析

　　《中華人民共和國反電信網絡詐騙法》第十五條：銀行業金融機構、非銀行支付機構為客戶開立銀行賬戶、支付賬戶及提供支付結算服務，和與客戶業務關係存續期間，應當建立客戶盡職調查制度，依法識別受益所有人，採取相應風險管理措施，防範銀行賬戶、支付賬戶等被用於電信網絡詐騙活動；第二十七條：公安機關應當建立完善打擊治理電信網絡詐騙工作機制，加強專門隊伍和專業技術建設，各警種、各地公安機關應當密切配合，依法有效懲處電信網絡詐騙活動。《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》第十三條：打擊電信詐騙、保障客戶資金財產安全，是銀行金融機構提供客戶服務過程中必須落實的責任。

　　四、案例啓示

　　工作人員為客戶進行了反電詐宣傳，並提醒客戶提高警惕，不要輕信陌生電話、短信和網絡信息，更不要隨意點擊不明鏈接或掃描不明二維碼；辦理貸款應選擇正規渠道，切勿輕信「免抵押、無擔保、秒放款」等虛假宣傳；保護個人信息安全，不要隨意洩露個人身份證號碼、銀行卡號、驗證碼等重要信息。