日前央行表示我國完全放開存款利率上限的時機、條件已經成熟。利差收入一直是國內銀行經營收入的主要來源，近年來不斷推進的利率市場化改革對銀行業務經營產生了重要影響，而最為關鍵的存款利率一旦完全放開，銀行將面臨更為嚴峻的挑戰。對此，筆者建議商業銀行從以下幾方面著手，轉變經營策略，積極應對利率市場化挑戰：

　　轉變經營策略，優化業務結構。一是在資產業務方面，利率市場化將導致大客戶、大項目利差明顯縮減，但小微企業、個人客戶數量眾多，對價格相對不敏感，建議銀行實施客戶下沉策略，在風險可控的前提下，拓展小微企業和零售客戶等定價水平高、資本節約、風險分散、綜合盈利水平高的信貸業務，提高高收益資產占比。二是在負債業務方面，重視當前理財產品對存款的替代性作用，根據客戶需求，結合各種短期金融工具的收益情況，設計、開發收益較高且具競爭性產品，鎖定高端存款客戶。要創新利率優惠型產品，在不突破監管政策前提下，通過將期限、利率、給付標準、起存金額等進行合理組合，增加產品要素，向客戶提供最具優惠的存款利率政策，滿足客戶逐利需求；創新賬戶增值型產品，基于客戶存款賬戶，將存款產品直接與直接融資工具的收益掛鉤，這樣既保障了賬戶的對外支付功能，也確保了賬戶的預期收益超過普通存款賬戶，如貨幣市場基金賬戶、股票指數存款等，有效遏制存款分流。同時，把控好業務協調發展，力促客戶資金在理財產品和存款之間合理流動。三是在中間業務方面，重點發展投資理財、財務顧問、資產管理、國內外結算、擔保、代理保險等高附加值業務品種，尤其是有針對性做好投行業務營銷，加大力度拓展新興批發性業務，如現金管理、企業年金、資產托管、債券承銷等。通過這類替代性和創新型金融產品，鞏固合作關系，吸附其上下游客戶，提高綜合回報水平。

　　加強利率管理，提升定價水平。一是加強存款定價管理。存款定價的基本原則必須體現財務成本約束要求，從客戶、市場和產品等角度出發，深入分析資金的供需狀況和資金成本，緊盯內部資金利率（FTP）和市場利率，制定更具靈活性和針對性的細分定價策略，理性確定存款定價水平，提高主動負債議價能力。二是加強貸款定價管理。在貸款利率確定上，銀行應參考存款利率、宏觀經濟運行狀況、行業發展以及客戶自身風險，按照收益覆蓋成本和風險的原則，綜合考慮風險補償、費用分攤、利率優惠以及違約概率等因素來確定貸款利率，標準化定價與差異化定價相結合，減少利率與風險不匹配造成的損失。

　　強化風險管理，提升管理水平。一是提高利率風險意識，把利率風險管理作為資產負債管理的核心問題考慮。二是健全風險管理組織體系，搭建職能明確、責任清晰、分工負責的風險管理組織架構。三是完善利率風險管理流程，健全利率風險管理機制。（來源：《中國城鄉金融報》2015年5月14日A3版 記者李華報道）