一、事件过程及处理结果简介

2022年4月某一天，一名女士在一名青年男子陪同下来到运城农行某支行营业部，咨询办理借记卡激活业务。网点大堂经理依据业务流程，按照八询问内容询问该名客户激活借记卡后的用途是什么？客户回答不清楚，大堂经理又问女客户陪同人员与她是什么关系？女客户对陪同男子的信息一无所知。大堂经理经过分析，认为存在“出租、出售、出借”银行卡的风险，大堂经理向客户宣传“断卡”行动及防范电信网络诈骗的有关知识，告知客户买卖银行卡的风险以及应承担的法律责任，该客户认识到了问题是严重性，现场申请注销该卡，我行给客户办理销户业务，客户表示满意。

二、法律分析

（一）《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发【2016】261号）第六规定：“加强对异常开户行为的审核，有下列情形之一的，银行和支付机构有权决绝开户”，因该客户对激活卡片后用途表述不清，同时对陪同人员的信息一无所知，网点客户经理根据以往的案例怀疑该卡片激活后可能涉及“出租、出售、出借”等行为，故向客户宣传“出租、出售、出借”银行卡的危害及承担的法律责任。

（二）《中国农业银行金穗借记卡业务管理办法》第十二条规定根据人民银行要求，对于不配合客户身份识别，或有明显理由怀疑客户开卡存在倒卖或从事违法犯罪活动等情形，受理网点有权拒绝开立借记卡。

三、案例启示

（一）为进一步压降新型电信网络诈骗涉案账户数量，从源头上治理电信网络诈骗，在办理借记卡开立以及挂失补卡、睡眠卡激活时按照新开个人账户流程对客户职业信息、办卡用途等进行咨询，加强度客户的了解。

（二） 在咨询过程对不如实回答相关问题的客户，网点从业人员缺乏必要的辨别手段，咨询过多易造成客户投诉。对大堂经理和柜员的沟通能力、风险识别能力提出了更高的要求，在日程培训及晨夕会中要增加相关内容的培训与经验分享。

（三）网点在做好对客户优质服务基础上，严把开户关，加大对涉诈风险原判和预防，要求网点从业人员需要熟悉内外部各项规章制度，做好对客户的相关解释工作。在消费者权益保护宣传中加大对“断卡”行动、买卖银行卡危害性的宣传，通过相关案例宣传银行卡涉案对持卡人及被害人造成的危害。