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農房抵押貸款重慶調查:巫溪政府風險補償比例達70%

  按照重慶市政府的部署,2016年5月底前,轄區內銀行業金融機構需將各自“兩權”抵押貸款試點業務管理辦法,報人行重慶營管部、重慶銀監局、市金融辦備案。

  一場金融扶貧攻堅戰已然在重慶打響。

  “農行的貸款,給了我們希望。”武隆縣木根村一位村民這樣說道,而武隆是國家級貧困縣。

  作為金融扶貧的主力軍,農行重慶分行截至2016年3月末,累計發放農民住房財產權抵押貸款28357萬元,余額6805萬元。

  21世紀經濟報道記者實地走訪了重慶的國家級貧困縣巫溪、武隆等多個鄉鎮,探尋農行在金融扶貧和農房抵押等業務上的可取之處。

  農民返鄉多,農房抵押貸款解決創業資金

  “依靠農房抵押,農業銀行(601288,股吧)可以向農戶發放10萬元以內的農戶小額貸款,農戶小額貸款沒有評估費用,沒有擔保,屬于循環貸,轉貸時間只有幾天。”農行重慶分行農戶金融部總經理吳克岊這樣告訴21世紀經濟報道記者。

  2010年,農行開始大力推進農戶小額貸款業務,但農業貸款的細碎程度,需要銀行和客戶經理在推廣該項業務中,付出更多的努力。

  傅小康是農行重慶分行武隆支行營業的一名客戶經理,44歲的他,在農行工作了23個年頭,傅小康現在是武隆周邊十里八村農民的坐上賓。

  這位普通的客戶經理在6年時間里,累計發放貸款1326筆,但金額僅有9211萬元,其中農戶貸款1278筆,金額7721萬元,農戶貸款單筆金額僅有6萬元左右。

  “農戶貸款不能單純的用收益產出來衡量,更多是對國家金融扶貧政策的落實和社會責任的體現。”吳克岊這樣告訴21世紀經濟報道記者。

  也正是依靠農行的農房抵押貸款,巫溪縣花臺鄉八龍村農民胡傳華辦起了自己的小規模養殖場。胡傳華在外打工五年,但隨著經濟低迷,他打工的蘭州磚廠效益不佳,工資發放出現困難。2015年7月胡傳華選擇回鄉,由于2015年剛花費10多萬修繕了自家農房,他也沒有富余資金投入養雞場的修建,正是在這樣的背景下,農行巫溪支行為其辦理了住房抵押貸款,依靠5萬元的貸款,胡傳華的“走地雞”2016年末就可以投入市場。

  “受宏觀經濟影響,催生了更多的農民返鄉,而農行的農房抵押貸款為返鄉農民解決了資金難題。”花臺鄉相關負責人這樣說道。

  抵押物問題長期制約農業貸款,伴隨《物權法》的出臺使農村可用于抵押的物品大大增加。但由于缺乏必要的實施細則和操作規程,沒有形成農村資產的評估、登記、交易、抵押等配套機制,農業貸款發放依然受到制約。

  5月15日,重慶市政府下發:《重慶市農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點工作方案》(下稱《方案》)依靠完善農村“兩權”的登記、評估、交易制度,推進“兩權”抵押試點工作。

  其中《方案》中指出重慶市要依托全市農村產權抵押登記管理網絡信息系統,支持農村產權交易流轉平臺提供“兩權”抵押融資交易鑒證信息服務,探索利用互聯網遠程辦理“兩權”登記、查詢、變更等業務。對“兩權”抵押登記費用予以減免或按最低標準收取。

  《方案》還提出完善流轉交易機制。依托現有農村產權交易市場,發揮市級農村產權流轉交易平臺的統籌功能,推動形成全市統一的“兩權”流轉交易市場體系。

  在調研過程中,21世紀經濟報道記者注意到,如果農房等財產,可以為農民帶來財產性收入,那么他們對于宅基地和農房的珍視程度則更高。

  逐步完善信用、補償、處置體系

  “農貸還是要依托政府推薦,單純靠金融機構來推進,風險太大,鄉鎮和村基層黨組織,對當地情況和農戶情況更加了解,只要村支書說這個農戶可以貸款,我們放貸就安心多了。”農行巫溪支行行長鄧華這樣告訴21世紀經濟報道記者。

  “我們在農戶貸款的發放上,主要看三實,也就是農戶要實、項目要實、用途要實,把控住第一還款來源。” 吳克岊這樣說道。

  依托基層政府和黨組織發放貸款,也是金融機構在教訓上的“總結”,重慶某城商行的高管給21世紀經濟報道記者講述了這樣一個故事:張某在獲得了該行的農業貸款后,第二天就南下深圳打工,銀行貸款成為不良,銀行尋找張某無果,而且這樣的例子在農業貸款中并非個例。“農村信用體系需要完善,如果信用體系不完善,農貸的風險還是太大,而且此前銀行處置農村的抵押物也相對困難。”

  除了依托基層政府和黨組織,地方政府也在完善“兩權”抵押的風險分擔機制。以武隆縣為例,該縣政府建立的500萬風險補償金,農行將放大10倍提供5000萬農業信貸。如果這類貸款出現風險,農行和武隆縣的政府補償基金按照50%對50%進行分擔。在巫溪,政府風險補償基金分擔比例更是高達70%。

  《方案》明確指出,在“市級承擔20%+區縣承擔15%”的基礎上,鼓勵有條件的試點區縣(自治縣)提高補償比例。

  同時《方案》明確,按照政府引導與市場運作相結合的原則,完善“兩權”抵押貸款不良資產處置機制。

  推動重慶興農資產經營管理有限公司、農村產權流轉交易平臺,開展面向金融機構“兩權”抵押貸款和擔保機構“兩權”抵押貸款代償債權的收購處置業務。

  鼓勵和支持鄉鎮政府、村“兩委”探索設立實物周轉房、補貼周轉房租金、在處置收入中優先保障基本租房支出等方式,妥善處理農民住房財產權抵押處置與農民基本居住權的關系。

  此外,重慶還將培育農村產權交易市場投資者,幫助“兩權”轉讓方尋找合格受讓主體,提高“兩權”流轉交易活躍度。

注:具體開辦的業務種類及辦理程序、辦理條件等以中國農業銀行當地分行有關規定為準。

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