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“家”事,貸出來的歸屬感

  當消費成為一種時尚文化,是攢夠錢再量力而行,還是相信未來能夠“透支”?研究表明,80后獨生子女的消費特征可以歸結為三個方面:樂觀消費主義,敢于冒險;消費目的更強調追求快樂、享受生活;注重對個人價值的體現,愿意預支未來收入,推崇“今天花明天的錢”的貸款消費理念。

  買房買車甚至是裝修、買家電都越來越多地利用貸款杠桿,貸款買房更是首選。絕大多數年輕人面對一套房子的總價,只能望洋興嘆,但那又是生活不可或缺的“港灣”,貸款便成為不二的選擇。年輕人由于財富積累時間較短,更是成為了貸款買房的主力軍。

  Anne就是其中普通的一員。在都市忙碌、奔波了6-7年,現在準備要結婚了,對方也是外地人,跟自己年齡相仿,憑能力在這座城市打拼,卻還沒有“落地生根”。因為計劃要組建家庭,二人還是希望能有固定的屬于自己的家,于是跟家里商量,是否考慮共同出資在這座城市買一處住房。

  經過商量,雙方的父母很快都同意了。小兩口東奔西跑看中了中關村附近的一套兩居的二手房,離單位近,交通又便利,只是高高在上的房價令他們望而生畏。經過反復盤算,他們打算用上班幾年的積蓄和父母的存款作為首付,借助銀行二手住房貸款實現購房夢想。

  資金來源的問題解決了,但是二手房交易過程中存在的風險又讓Anne有些不太放心。因為較少有這樣跟中介打交道的經驗,加上之前中介一些不夠誠信、欺詐的新聞, Anne內心有些擔心。雖然之前還特意找律師咨詢過,但為了這好不容易湊來的大筆資金的保障,她還是決定想想是否有更好的方式可以解決心中的疑慮。

  她特意去向朋友和銀行網點咨詢,得知農行有二手房交易資金托管服務,托管資金應該更加可靠。中介參差不齊,與房主打交道的情況也因人而異,還不如付一筆費用為這個過程買個保險。于是,在辦理貸款的手續同時將資金托管事宜也解決了。果不其然,過戶的過程的問題不斷,雖然不會影響最后的結果,但還是費了不少周折,就權當一次磨練,而首付款的資金終于在過戶相關手續結束之后由銀行的托管平臺交付給業主。

  買房是一筆大開銷,Anne一下感覺到手頭拮據了,很多花費都要開始“精打細算”,尤其是房子的裝修問題,這也是一筆不小的支出。雖然二手房不必像新房那樣裝修,但Anne考慮到這是作為自己結婚的新房,所以還是需要費心地裝修一番,在其中體現自己的風格和對新生活的要求,所以房屋的絕大部分都還需要重新安排。

  于是,她開始跟有過裝修經驗的朋友咨詢裝修的事情。有的朋友為了省裝修而購買二手房,重新粉刷一下墻壁,重點裝修一下廚房和衛生間,然后就開始添置沙發等家具,很快就結束了這個過渡期;有的朋友買了新房,但因為對品質的要求,近乎“奢侈”的裝修對資金提出了更高的要求,朋友便向銀行申請了住房裝修消費貸款,可以有更加充裕的資金來裝點“新家”。

  在比較中,Anne覺得自己可以折中一下,作為新房她想一次到位,不想這次簡單裝修一下,以后又要多次做修修補補的工作,但也不會追求“奢侈”的品質,手頭拮據但也可以借鑒一下,在住房按揭貸款的基礎上向銀行少量貸款作為裝修的資金,只要總計在兩個人的還款能力范圍內就可以。

  除此之外,在咨詢銀行朋友的過程中,她還了解到 “還款假日計劃”,當想緩解房貸還款期內臨時資金壓力的時候,可以只還息不還本,度過資金緊張期;當出差、出國造成短期內不方便按時還款時,可以提前還款后申請在一段時間內暫停還款。這些方法都可以一定程度上減輕短期的壓力,從而盡量協調裝修期間的多重開銷帶來的沉重壓力。

  從商量結婚到買房裝修,“最大”的開銷莫過于此,在精打細算、考慮安全保障、廣泛搜集建議和借鑒經驗的基礎上,Anne終于可以在裝修完成之后搬進自己裝點的溫馨“小窩”,然后開始新的生活。

  畢業多年后,大家的生活都開始塵埃落定,雖然過程不盡相同,最后在家庭上也基本殊途同歸,為了房子、為了未來而努力。Anne感嘆到,有些人父母為他們解除了進入社會之后的很多經濟壓力,給他們自由的發揮空間,做喜歡的事情,而不太去考慮經濟因素;有些人能力不錯,也善于理財,用錢掙錢,讓生活更好;而自己就是普通的“奮斗者”,要努力,有壓力,有動力,希望認真工作和生活,借助銀行貸款實現了有家有房的夢想,感覺在這座城市有了更多歸屬感。

  Anne的下一個計劃,就是在衡量交通成本之后,決定貸款買一輛車,為生活提升一些品質和便利。她有理由相信,明天會更好。

本期備忘

  1. 個人二手住房貸款:是指農業銀行向借款人發放的,用于借款人購買再交易住房的貸款。貸款額度根據客戶購買房屋總價及其收入水平綜合確定,最高不超過所購住房成交價格或評估價值(以低者為準)的70%。貸款期限最長不超過30年。

  2. 二手房交易資金托管:是指農業銀行接受交易雙方及中介三方委托或交易雙方委托,對二手房交易資金進行存放、劃轉等操作的托管業務。二手房交易資金存放于托管賬戶中,獨立于中介的固有財產及其管理的其他財產,其所有權屬于交易當事人,不受有關部門凍結和扣劃的影響,資金安全又有保障。

  3. 個人住房貸款“還款假日計劃”:包括“輕松假日計劃”和“完全假日計劃”。“輕松假日計劃”指已在農業銀行獲得個人住房貸款的借款人,可以申請在一段時期內( 階段定期結算期) 暫時不歸還貸款本金,僅按期歸還貸款利息,之后按期歸還貸款本息;“完全假日計劃”指個人住房貸款借款人提前還款時,可以申請在一段時期內( 停還期) 暫時停止歸還貸款本息,之后按期歸還貸款本息。

  4. 住房裝修消費貸款(家裝貸):是指向已在農業銀行辦理按揭貸款的自然人發放的,用于其所購住房裝修、購置家具家電等消費用途的信用貸款。貸款金額最高不超過50萬元,貸款期限最長不超過5年。

注:具體開辦的業務種類及辦理程序、辦理條件等以中國農業銀行當地分行有關規定為準。

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