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農行試點小微企業“信貸工廠”凸顯成效

  2015年以來,農業銀行先后在北京、上海、江蘇、浙江、廣東、福建、山東和深圳等8家一級分行開展小微企業“信貸工廠”運作模式創新試點,以提高運作效率、有效控制風險、切實支持實體經濟為目標,在實現客戶批量營銷、授信批量審批、業務批量辦理方面進行積極探索,取得顯著成效。截至2016年9月末,各試點一級分行共確定轄內27家支行作為試點經營機構,對應試點客戶群28個,已開展合作的客戶群20個,授信客戶161家,授信額度29.7億元,實際用信客戶132家,用信余額9.6億元,試點兩年以來,累計發放貸款25億元。

  據悉,小微企業“信貸工廠”運作模式以商圈、供應鏈、產業集群等聚集效應明顯,在經營范圍、市場定位、風險特征等方面具有一定共性的小微企業群體為服務對象,通過建立專業化的經營機構和團隊,利用標準化的產品、流程和作業模板,為客戶群體量身定制整體服務方案,開展客戶批量營銷,授信批量審批,業務批量辦理。

  “信貸工廠”運作模式以“三化”為主要特點:一是標準化,利用標準化的產品,通過標準化的作業模板,執行標準化的審批流程,規范業務運作,提高審批效率;二是批量化,通過客戶批量營銷,授信批量審批,業務批量辦理,提高客戶批量服務能力;三是專業化,成立專業的經營機構和團隊,針對小微客戶群特點量身定制服務方案,提高客戶服務專業化水平。

  農業銀行試點分行在“信貸工廠”運作中成效顯著、各具特色。如江蘇常州分行的刀具產業集群定制化服務、浙江溫州分行的供應鏈融資服務、上海集電港支行的標準化信貸模板服務等,對全行服務小微企業提供了有益借鑒。

  

創新小微金融服務 助力實體經濟騰飛

農業銀行小微企業“信貸工廠”典型案例

農行江蘇常州分行

聚焦刀具產業  高效集約經營

  農行江蘇常州分行根據當地西夏墅刀具產業集群發展狀況,構建聯動營銷機制,緊緊圍繞“信貸工廠”模式創新,強力營銷,助推小微企業突破式發展。

  為加快推進刀具集群工廠化服務進度,農行常州分行專門成立工廠化運作團隊,從服務方案制定到客戶營銷,到審查審批,再到貸后管理全部實現專業化運作。該行建立工廠化統一標準后,對集群內客戶進行批量營銷,批量審批,實現小微企業客戶數快速增長。

  在未實現工廠化運作前,刀具集群內企業僅有5戶與農行有信貸合作。實現工廠化運作后,截至今年9月末,農行常州分行上報西夏墅刀具產業集群客戶名錄66戶,授信金額9930萬元,用信金額9340萬元。

  為提高辦貸效率,農行常州分行結合已有的信貸流程對工廠化信貸進行“短平快”流程再造。該行嚴格執行“一級貸審會”制度,推行“五人預審”機制,為支行小微企業上報信貸事項開辟綠色通道。在把控風險實質與核心的前提下,要求新客戶從調查、申報、審查、審批環節平均7個工作日完成,10個工作日形成有效投放。

  在了解產業集群的基礎上,農行常州分行結合產業集群內企業融資需求、同業信貸政策、擔保方式等,結合刀具產業客戶實際,突破通用設備抵押率最高為40%的限制,采用機器設備抵押擔保方式,以“五軸聯動數控加工中心”設備抵押,抵押率不超過60%。解決了小微企業擔保難題后,該行同業競爭力大大提升。

  農行常州分行主動對接當地政府職能部門和行業協會,了解集群企業納稅情況及企業主的人品等,定期召開銀政企洽談會。經過緊密聯系與不懈努力,農業銀行“信貸工廠”已在西夏墅刀具企業中形成口碑,政府及存量客戶成為農行義務宣傳人員,主動為農行引薦客戶。

  

農行浙江溫州分行

發力供應鏈金融  打響服務品牌

  浙江某電器股份有限公司,注冊資本1億元,專業從事配電電器、控制電器、終端電器等低壓電器產品的研發、生產和銷售,其在浙江省內擁有500多家供應商,這些供應商與該公司有著特殊的結算方式和結算周期。為鞏固與核心企業的合作,同時批量拓展其優質供應商,農行浙江溫州分行根據其供應鏈結算特點,量身定制了供應鏈融資整體服務方案。

  樂清市某電器配件廠是該電器股份有限公司的供應商,現有員工20余人,2015年銷售收入732萬元。2016年,因訂單增加,企業有了融資需求。由于該企業為小微企業,廠房為民房,沒有房產證,股東私人住房也無房產證,無法提供抵押物,企業主也不想卷入擔保鏈中,故一直無法在銀行融資,而小貸公司或民間融資的成本又過高。

  農行溫州分行向該電器配件廠推薦了供應鏈融資產品,用信品種為國內發票融資,發票付款人為該電器股份有限公司,付款期限90天。該筆業務由應收賬款質押,無需其它抵押物與保證人。客戶在農行開立一個專用賬戶,用于應收賬款回籠,農行對專用賬戶進行監管,應收賬款收回后,用于歸還融資。最終,雙方合作成功。

  客戶借助農行提供的供應鏈融資服務,以應收賬款為質押,無需提供抵押與擔保,整個融資過程手續方便,融資成本不僅遠低于小貸公司或民間融資,還低于銀行普通的流動資金貸款。溫州分行此舉提升了有效客戶數,也帶來了存款、結算及利息收入,進一步推動了資產業務發展。

  與客戶的成功合作,宣傳了農行的供應鏈融資產品,樹立了農行的品牌形象,在當地企業中引起了較好反響。其中,溫州當地的多家上市與擬上市企業均表達了強烈的合作意愿。

  

農行上海集電港支行

統一模板  實現批量化運作

  農業銀行上海集電港支行抓住總行“信貸工廠”試點契機,積極支持上海張江高科技園區企業集群內企業。

  上海某新材料股份有限公司是注冊在張江高科技園區內的EVA膠膜研發生產企業,所屬行業為國家重點扶持行業。農行上海集電港支行積極營銷,為其辦理了以商業用房為抵押的1500萬元小企業簡式快速貸款。

  集電港支行對該新材料股份有限公司授用信及日常業務辦理均采用了產業集群客戶批量授信模板(生產型企業)。相對于傳統的文檔式調查報告,表格形式的批量授信模板內容更加詳盡、排版更加清晰。原本在調查報告中繁蕪的信息,在表格中均可迅速定位、分析。水費、電費、工資單等基礎數據,押品面積、位置、狀態等詳盡信息,甚至企業主要負責人的工作經歷和個人資產狀況,均一目了然。模板采用填表方式,從源頭上對信息的充分性、時效性作出了規范一致的要求,即使是新手客戶經理也可按圖索驥。對審查崗位來說,詳盡的信息和制式的排版方式也為其控制風險提供了優良條件,節省了審查時間。該公司簡式快速貸款業務在最快時間內成功落地,成為農行加強銀企合作,打造滬上貼心銀行的一次成功實踐。

  自此次成功案例后,集電港支行再接再厲,對其他類似企業貸款也采用了相同的模板。由于已有成功經驗,調查崗再次搜集資料與填寫模板的時間進一步縮短,審查效率進一步提高。

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