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科技创新助推“三农”普惠金融服务转型升级

  近年来,农业银行认真贯彻落实“面向三农”市场定位,按照党中央、国务院“三农”工作战略部署,积极适应“三农”和县域经济金融发展新形势,加快金融科技创新步伐,围绕精准扶贫脱贫等重点领域,不断创新服务模式,积极服务农业供给侧结构性改革,有效满足“三农”客户金融需求,取得了显著成效。截至2017年一季度,全行农户贷款余额首次突破1万亿大关,达到10215亿元,较年初增长763亿元。

一、创新推出金穗快农贷

  为缓解农民贷款难问题,中国农业银行借助互联网、大数据技术,专门为农民设计研发了简便、快捷的农户小额信用贷款产品“金穗快农贷”。金穗快农贷依托互联网、大数据技术,主要以信用方式向经营行业较为成熟稳定、投入产出容易测算的农户发放,用于满足生产经营资金需求,贷款额度3000—100000元,授信期限1—5年。金穗快农贷针对不同类型农户研发特定授信模型,采取线上线下相结合的方式,实行系统自动审查审批,自助用信、快速到账、随借随还,具有速度快、流程简、额度小、可循环、重信用、自动化等特点,能够有效降低信贷作业成本,提高服务效率,实现农户贷款批量化、标准化、模式化投放。符合贷款条件的农民办理“金穗快农贷”无需抵押担保,在授信期内自助用信、循环使用、随借随还。

  金穗快农贷产品特点:

  “新”。运用大数据分析技术筛选客户,设计信贷模型匹配授信额度,采取线上线下相结合方式办理贷款。

  “快”。农户提交贷款申请,系统自动审查审批,实行系统化、自动化、流程化操作,几分钟内就能办理一笔贷款。

  “准”。对符合条件的农户建立白名单,通过定制短信、电话等方式进行精准营销,主动提供信贷支持,并可批量化办理贷款,准确、有效定位贷款投放客户群体。

  “信”。在利用技术手段完成客户筛选的条件下,主要采用信用方式向农户发放贷款,无需提供抵押担保,有效解决了农户贷款难、担保难的问题。

  “简”。农户只需填入简要的基本信息、经过简单的操作步骤即可完成贷款办理,并可通过就近的网点、村里的惠农通服务点办理贷款查询、借款、还款等业务。目前先行在网点办理业务,近期将开通网上银行、手机银行办理渠道。

  “惠”。贷款利率低于同业利率水平,农户在贷款期间内自助用信、随借随还,大大降低农民贷款成本。

  目前,金穗快农贷发展了茶叶特色产业、烟草特色产业、林果特色产业、财政直补、政府增信、电商平台、已有交易记录、信用村等8种模式类型,已在福建泉州安溪、四川凉山会东、山东临沂蒙阴、吉林长春农安、宁夏吴忠盐池、河北衡水饶阳、湖北咸宁潜江、浙江温州乐清和湖州德清、重庆彭水等9家分行10家支行开展试点。截至2017年4月末,贷款余额28.4亿元。

二、依托“惠农通工程”上线各类服务平台,推进农村基础金融服务线上化

  为解决农村基础金融服务缺失难题,我行于2012年全面启动“金穗惠农通”工程建设,在乡镇、行政村选择符合条件的农家店等场所设立金融服务点、布放电子机具,为农民提供方便快捷、足不出村的普惠金融服务,打通了农村金融服务“最后一公里”。截至2017年3月末,全行发放惠农卡1.96亿张,电子机具覆盖全国75%的行政村。积极发挥服务点支付结算、助农取款、代理缴费等金融功能,为1421个县的城乡居民养老保险、908个县的新农合等提供代理服务。

  各地农行立足“惠农通服务点”,积极利用科技创新的手段,结合地方特色,创新服务“三农”的模式。

  四川农行与中国移动合作,创新了“银讯通”模式,改善了农村支付服务环境;

  福建安溪支行与供销社合作,将我行“金穗惠农通”工程、“E农管家”与安溪县农茶局、供销社农资监管平台对接,提供农资购销、转账汇款、小额取款、信贷融资等综合金融服务;

  山西农行依托“金穗惠农通”工程创新“互联网+支付”产品,在朔州分行研发了集新农保、新农合、涉农补贴、水费、学费、物业费、供暖费、天然气费等各项民生收付费业务为一体的“代理通”互联网服务平台,为农户提供线上线下代收代付资金结算服务。

  湖北农行建立了B2B模式的“农银e管家”电商平台,实现线上订货、交易、库存管理等功能,降低了农民购买成本;在武汉白沙洲农副产品批发市场创新商品流通市场“三个圈层”金融服务模式(信贷融资服务圈层、支付结算服务圈层、综合金融服务圈层),开辟了“三农”金融互联网业务发展新途径。

  甘肃农行打造了集“融通、融资、融智、融商”为一体的“四融”平台,实现特色农产品购销信息发布、交易撮合、在线支付等功能。

  山东农行与全国重点复合肥生产企业施可丰公司合作,打通信息共享渠道,对接双方互联网资源,共建线上农资电商销售平台,提供电子商务和金融服务;对接云农场电子商务公司、阿里青州运营中心、山东乐村淘等企业,开展农村电商金融服务。

  浙江农行选择受众面广的农资和医药两个行业作为电商对接重点,开发了“金穗e店”系统平台,与东仁堂药品、中农在线开展平台对接,开展线上、线下结合的电子商务服务。

三、做好惠农金融服务与农业部“信息进村入户”对接

  作为农业部“农村信息化工程”战略合作金融机构,我行一直积极与农业部“信息进村入户”沟通对接,探索有效合作模式,推动金融服务与信息服务、商务服务融合发展,满足农民生产生活服务需求。

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