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农行试点小微企业“信贷工厂”凸显成效

  2015年以来,农业银行先后在北京、上海、江苏、浙江、广东、福建、山东和深圳等8家一级分行开展小微企业“信贷工厂”运作模式创新试点,以提高运作效率、有效控制风险、切实支持实体经济为目标,在实现客户批量营销、授信批量审批、业务批量办理方面进行积极探索,取得显著成效。截至2016年9月末,各试点一级分行共确定辖内27家支行作为试点经营机构,对应试点客户群28个,已开展合作的客户群20个,授信客户161家,授信额度29.7亿元,实际用信客户132家,用信余额9.6亿元,试点两年以来,累计发放贷款25亿元。

  据悉,小微企业“信贷工厂”运作模式以商圈、供应链、产业集群等聚集效应明显,在经营范围、市场定位、风险特征等方面具有一定共性的小微企业群体为服务对象,通过建立专业化的经营机构和团队,利用标准化的产品、流程和作业模板,为客户群体量身定制整体服务方案,开展客户批量营销,授信批量审批,业务批量办理。

  “信贷工厂”运作模式以“三化”为主要特点:一是标准化,利用标准化的产品,通过标准化的作业模板,执行标准化的审批流程,规范业务运作,提高审批效率;二是批量化,通过客户批量营销,授信批量审批,业务批量办理,提高客户批量服务能力;三是专业化,成立专业的经营机构和团队,针对小微客户群特点量身定制服务方案,提高客户服务专业化水平。

  农业银行试点分行在“信贷工厂”运作中成效显著、各具特色。如江苏常州分行的刀具产业集群定制化服务、浙江温州分行的供应链融资服务、上海集电港支行的标准化信贷模板服务等,对全行服务小微企业提供了有益借鉴。

  

创新小微金融服务 助力实体经济腾飞

农业银行小微企业“信贷工厂”典型案例

农行江苏常州分行

聚焦刀具产业  高效集约经营

  农行江苏常州分行根据当地西夏墅刀具产业集群发展状况,构建联动营销机制,紧紧围绕“信贷工厂”模式创新,强力营销,助推小微企业突破式发展。

  为加快推进刀具集群工厂化服务进度,农行常州分行专门成立工厂化运作团队,从服务方案制定到客户营销,到审查审批,再到贷后管理全部实现专业化运作。该行建立工厂化统一标准后,对集群内客户进行批量营销,批量审批,实现小微企业客户数快速增长。

  在未实现工厂化运作前,刀具集群内企业仅有5户与农行有信贷合作。实现工厂化运作后,截至今年9月末,农行常州分行上报西夏墅刀具产业集群客户名录66户,授信金额9930万元,用信金额9340万元。

  为提高办贷效率,农行常州分行结合已有的信贷流程对工厂化信贷进行“短平快”流程再造。该行严格执行“一级贷审会”制度,推行“五人预审”机制,为支行小微企业上报信贷事项开辟绿色通道。在把控风险实质与核心的前提下,要求新客户从调查、申报、审查、审批环节平均7个工作日完成,10个工作日形成有效投放。

  在了解产业集群的基础上,农行常州分行结合产业集群内企业融资需求、同业信贷政策、担保方式等,结合刀具产业客户实际,突破通用设备抵押率最高为40%的限制,采用机器设备抵押担保方式,以“五轴联动数控加工中心”设备抵押,抵押率不超过60%。解决了小微企业担保难题后,该行同业竞争力大大提升。

  农行常州分行主动对接当地政府职能部门和行业协会,了解集群企业纳税情况及企业主的人品等,定期召开银政企洽谈会。经过紧密联系与不懈努力,农业银行“信贷工厂”已在西夏墅刀具企业中形成口碑,政府及存量客户成为农行义务宣传人员,主动为农行引荐客户。

  

农行浙江温州分行

发力供应链金融  打响服务品牌

  浙江某电器股份有限公司,注册资本1亿元,专业从事配电电器、控制电器、终端电器等低压电器产品的研发、生产和销售,其在浙江省内拥有500多家供应商,这些供应商与该公司有着特殊的结算方式和结算周期。为巩固与核心企业的合作,同时批量拓展其优质供应商,农行浙江温州分行根据其供应链结算特点,量身定制了供应链融资整体服务方案。

  乐清市某电器配件厂是该电器股份有限公司的供应商,现有员工20余人,2015年销售收入732万元。2016年,因订单增加,企业有了融资需求。由于该企业为小微企业,厂房为民房,没有房产证,股东私人住房也无房产证,无法提供抵押物,企业主也不想卷入担保链中,故一直无法在银行融资,而小贷公司或民间融资的成本又过高。

  农行温州分行向该电器配件厂推荐了供应链融资产品,用信品种为国内发票融资,发票付款人为该电器股份有限公司,付款期限90天。该笔业务由应收账款质押,无需其它抵押物与保证人。客户在农行开立一个专用账户,用于应收账款回笼,农行对专用账户进行监管,应收账款收回后,用于归还融资。最终,双方合作成功。

  客户借助农行提供的供应链融资服务,以应收账款为质押,无需提供抵押与担保,整个融资过程手续方便,融资成本不仅远低于小贷公司或民间融资,还低于银行普通的流动资金贷款。温州分行此举提升了有效客户数,也带来了存款、结算及利息收入,进一步推动了资产业务发展。

  与客户的成功合作,宣传了农行的供应链融资产品,树立了农行的品牌形象,在当地企业中引起了较好反响。其中,温州当地的多家上市与拟上市企业均表达了强烈的合作意愿。

  

农行上海集电港支行

统一模板  实现批量化运作

  农业银行上海集电港支行抓住总行“信贷工厂”试点契机,积极支持上海张江高科技园区企业集群内企业。

  上海某新材料股份有限公司是注册在张江高科技园区内的EVA胶膜研发生产企业,所属行业为国家重点扶持行业。农行上海集电港支行积极营销,为其办理了以商业用房为抵押的1500万元小企业简式快速贷款。

  集电港支行对该新材料股份有限公司授用信及日常业务办理均采用了产业集群客户批量授信模板(生产型企业)。相对于传统的文档式调查报告,表格形式的批量授信模板内容更加详尽、排版更加清晰。原本在调查报告中繁芜的信息,在表格中均可迅速定位、分析。水费、电费、工资单等基础数据,押品面积、位置、状态等详尽信息,甚至企业主要负责人的工作经历和个人资产状况,均一目了然。模板采用填表方式,从源头上对信息的充分性、时效性作出了规范一致的要求,即使是新手客户经理也可按图索骥。对审查岗位来说,详尽的信息和制式的排版方式也为其控制风险提供了优良条件,节省了审查时间。该公司简式快速贷款业务在最快时间内成功落地,成为农行加强银企合作,打造沪上贴心银行的一次成功实践。

  自此次成功案例后,集电港支行再接再厉,对其他类似企业贷款也采用了相同的模板。由于已有成功经验,调查岗再次搜集资料与填写模板的时间进一步缩短,审查效率进一步提高。

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